Москва 
Журналист: Я знаю, что в России, после распада СССР с каждым годом набирает популярность услуга «страхование имущества граждан», в том числе страхование квартир. Могли бы Вы пояснить, чем обусловлен данный спрос?
Ольга: В отличие от Западных стран, в СССР не было распространено страхование квартир, так как право на жилье, в основном, было государственным. Было установлено, что при уничтожении конструктивных элементов квартиры государство предоставляло вам другое жилье, т.е. в роли финансового института выступало само государство. Интереса перекладывать риск потери своего имущества на третьих лиц не имело смысла. Физические лица, вкладывая финансовые средства в квартиры, не беспокоились о таких рисках, как полная гибель во время стихийных бедствий, пожара и т.д.
После распада СССР и образования Российской Федерации государство стало избавляться от части социальных функций, в том числе отказалось от обязанности компенсировать утрату имущества и данную функцию переложило на финансовые институты.
29 января 1992 года согласно Указу Президента РФ государственные и муниципальные страховые компании переформировываются в коммерческие общества. С этого времени у российских граждан начала формироваться привычка нести ответственность за риск потери своего имущества. Ведь потеряв единственную квартиру, вы не получите ничего взамен от государства, в лучшем случае у вас будет жилье, которое предоставляется на условиях социального найма. И конечно, о помощи в восстановлении собственного жилья со стороны государства не может быть и речи.
Давайте поближе ознакомимся со статистикой по основным рискам владения имущества.
Так, например, по данным МЧС:
Количество пожаров за 2014 год составило 153 002 единиц. Прямой материальный ущерб от пожаров - 18 723 313 тыс. руб. Из них уничтожено 41 513 и повреждено 92 057 строений.
Количество пожаров за 2015 год составило 72 779 единиц. Прямой материальный ущерб от пожаров – 6 962 632 тыс. руб. Из них уничтожено 23 772 и повреждено 47 274 строений.
Или обратимся к статистике МВД России:
В 2015 году количество противозаконных деяний выросло на 8,6%. В прошлом году было совершено на 202,1 тыс. преступлений больше, чем в 2014 году.
Почти половину всех зарегистрированных преступлений (46%) составляют хищения чужого имущества: краж – 996,5 тыс., грабежи – 71,1 тыс., разбои – 13,4 тыс.», - сообщается на сайте МВД России. Число краж увеличилось практически на 12%, но при этом сократилось количество грабежей (7%) и разбоев (5%).
С января по апрель 2016 года существенная часть всех зарегистрированных преступлений (42,1%) составляет хищение чужого имущества, совершенное путем кражи – 305,6 тыс., грабежа – 21,5 тыс., разбоя – 4,1 тыс. Каждая четвёртая кража (25,7%), каждый двадцать первый грабеж (4,8%), и каждое двенадцатое разбойное нападение (8,6%) были сопряжены с незаконным проникновением в жилище, помещение или иное хранилище.
О стихийных бедствиях можно говорить долго, приведу Вам примеры крупномасштабных трагедий (по данным ru.wikipedia.org)
С конца июля 2013 года юг Дальнего Востока России и северо-восток Китая оказались подвержены катастрофическим наводнениям, вызванными интенсивными затяжными осадками. Всего, по данным МЧС, на Дальнем Востоке было затоплено более 8 млн км² территории, подтоплено около 13,5 тысяч жилых домов.
В 2013 году в Кемеровской области произошло одно из крупнейших землетрясений на территории России. Общий ущерб составил 1,7 млрд. рублей. Пострадало около 5 тысяч домов, более 350 из них подлежат сносу. Без жилья осталось как минимум 79 человек.
25 июня 2015 года на Сочинский район обрушился сильнейший циклон, в связи с этим выпало более 2-х месячных норм осадков. Пострадавшим частным лицам наводнением был причинен колоссальный материальный ущерб.
Все эти данные вызывают серьезные опасения. Стоит ли подвергаться риску? Статистика говорит о том, что нам действительно стоит задуматься о страховой защите от рисков пожара, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Многие российские граждане уже это поняли и решили застраховать свое имущество. При этом оплата страховой премии не сопоставима с возможной гибелью имущества.
Журналист: Хорошо, Ольга. Могли бы Вы подробнее рассказать о том, какие нюансы нужно учесть при оформлении полиса страхования? На что нужно обратить внимание?
Ольга: В первую очередь нужно обратить внимание на Ваш объект страхования. Владелец недвижимости должен понимать, что он хочет застраховать в своей квартире. На сегодняшний день объектами страхования выступают:
1. Конструктивные элементы квартиры. Собственно говоря, это «голые» стены Вашей квартиры. В большинстве случаев, это самое дорогое страховое покрытие. Если для страхователя цена полиса оказывается слишком велика, страховщики могут исключить данный элемент из полиса.
Стоит ли страховать конструктивные элементы? Да, безусловно. Риск полной гибели хоть и не велик, но его не стоит недооценивать. Вы можете оказаться в плачевной ситуации, а копить заново на новую квартиру Вам придется несколько десятков лет. Недвижимость для нас является залогом благополучия и стабильности завтрашнего дня, уверена, что это не тот случай, где нужно экономить.
2. Следующий элемент — это внутренняя отделка квартиры и инженерное оборудование. Первое включает в себя отделку стен, потолка, пола и т.д. В комплекс инженерного оборудования входят системы отопления, газопровода, сантехническое оборудование и т.п.
3. Ну, и конечно, движимое имущество, находящееся в квартире – это мебель, электронная техника, личное имущество.
Еще один важный пункт — это выбор программы страхования. Страховщики обычно предлагают два варианта. 1-ый вариант – коробочный продукт и 2-ой вариант - индивидуальная программа страхования.
Коробочный продукт включает в себя стандартную группу рисков:
пожар; повреждение водой; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц (кража со взломом).
В индивидуальном предложении Вы сами выбираете те риски, которые, вероятнее всего, могут произойти, в том числе такие риски, как «короткое замыкание» и «бой стекол».
Необязательно продумывать все случаи, в которых может пострадать Ваше имущество. Можно заключить договор со страховой компанией по полному пакету: цена будет выше, зато Вы спокойны. С другой стороны, нужно ли переплачивать за страховой полис? Решать только Вам.
Чтобы обеспечить себя полной защитой, рекомендуется страховать гражданскую ответственность. Этот риск обезопасит Вас на тот случай, если Вы, например, затопите соседей.
Также стоит акцентировать внимание на выборе сроков страхования. Владельцы, заинтересованные в сохранности своего имущества, заключают договор страхования на год, но есть страховые полисы и с другими сроками страхования. Например, небольшие сроки актуальны на период отпуска или командировки.
После этого заключается полис страхования. Чтобы успешно это сделать, Вам нужно обязательно внимательно ознакомиться с правилами и договором/полисом страхования. Изучив данные документы, у Вас будет полное представление о том, в каких случаях Вы получите страховую выплату. Если возникают затруднения, не стесняйтесь обратиться за помощью к Страховщику.
Также не рекомендую Вам занижать или завышать действительную стоимость Вашего имущества. В случае убытка Вы можете не получить то, на что рассчитывали. Важно правильно оценить свою недвижимость и как минимум следует пригласить на осмотр квартиры страхового представителя.
Для того чтобы размер выплаты был оценен страховщиком верно, советую сохранять все документы, относящиеся к стоимости самой недвижимости, затрат на ремонт и обстановку.
Добросовестный страховщик обязательно сделает акцент на том, учитывается ли размер износа при выплате, и расскажет про безусловную франшизу (невыплачиваемая часть ущерба).
