Просмотр вопроса

ИПОТЕКА (от греч. hypothēke — заклад, залог) — залог недвижимого имущества, главным образом земли и строений, с целью получения ипотечной ссуды. Ипотека представляет такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника. Под ипотекой понимают также закладную и долг по ипотечному кредиту.

Вопрос как взять ипотеку интересует многих. Ведь ипотечное кредитование для многих – реальный шанс стать хозяином собственных квадратных метров. Получение ипотечного кредита возможно в большинстве российских банков - по данным Центрального Банка РФ по всей России их порядка 700. Целевая аудитория такого кредитования – весьма солидная часть российского населения со средним уровнем дохода и активной жизненной позицией. Сам процесс оформления кредита ввиду большого объема займа ведется банками с высочайшей степенью скрупулезности и пока излишним бюрократизмом. В случае обращения в банк с целью дальнейшего получения ипотечного кредита заемщику придется преодолеть довольно длительную процедуру оформления кредита, начиная с момента выбора Вашего банка и заканчивая обслуживанием уже полученного кредита.

Весь процесс можно разбить на несколько ключевых этапов:

• Сбор документов для оформления кредита

Для того, чтобы взять ипотечный кредит, в отличие от других видов кредитования, как правило, требуется максимальное количество документов, подтверждающих личность заемщика и его родственников и близких, если они участвуют в сделке, социальный и трудовой статус, доходы, а иногда и состояние здоровья. Приготовьтесь предъявить кредитору все, имеющиеся у вас документы в оригинальном виде.

• Прохождение кредитной комиссии банка-кредитора

После подачи всех необходимых документов вместе с заявлением на получение ипотечного кредита и анкетой для банка проходит некоторое время – оценка кредитоспособности заемщика в банке. От результата проверки будет зависеть решение банка. Если заемщик успешно ее пройдет, то можно смело двигаться дальше.

• Подбор квартиры

Если кредит одобрен, заемщик самостоятельно или с помощью риэлтора выбирает несколько вариантов понравившихся квартир. Помните, что не каждый банк имеет программы по кредитованию на первичном рынке недвижимости. Застройщики проходят аккредитацию объектов в банке. Кстати, банк может также предложить вам взять ипотечный кредит для покупки жилья от своих партнеров. В вашем одобрении заемщика будет означен срок, как правило 2-3 месяца, в течение которого вы должны будете найти недвижимость. Следующий этап – оценка квартиры. Поскольку банки не заинтересованы в повторной оценке заемщика, а в оперативном выходе на сделку, то лучше будет подобрать квартиру до того, как взять ипотеку.

• Оценка жилья на предмет соответствия требованиям банка-кредитора

Этот пункт избежать не удастся, так как он предусмотрен законодательством. Оценка жилья в первую очередь необходима банку-кредитору, желающему удостоверится в том, что предмет залога имеет корректную стоимость. Исходя из стоимости объекта банк, выдает денежные средства, финансируя до 80% от оценочной стоимости недвижимости. Банк должен быть уверен, что в случае дефолта заемщика он вернет свои средства.

• Страхование

Этот пункт так же является обязательным условием банка-кредитора при выдаче ипотечного кредита, но не обязывает заемщика страховать жилье на законодательном уровне. До недавнего времени ипотека могла быть выдана только при комплексном ипотечном страховании, включающем страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика, а также титульное страхование (утрата собственности). Сегодня многие ипотечные программы не требуют страхование всех трех рисков, однако в этом случае будьте готовы к тому, что ставка будет для Вас увеличена. Страхование считается от 100% суммы кредита или 100% +10%. Страхование выплачивается раз в год на остаток задолженности по кредиту.

• Заключение договора ипотеки

При заключении договора ипотеки должен быть соблюден ряд требований. Стороны ипотечной сделки – граждане, должны обладать дееспособностью и должны быть не моложе 18-ти лет. Договор об ипотеке подлежит обязательной государственной регистрации. В настоящее время нотариальное удостоверение договора об ипотеке может производиться исключительно по воле сторон договора и не отменяет необходимости государственной регистрации договора.

• Регистрация ипотеки

Сделки с недвижимостью подлежат обязательной государственной регистрации посредством внесения записи в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП). Госрегистрации в органах юстиции подлежат договор купли-продажи, договор об ипотеке жилья, закладная (если она составлялась), право собственности покупателя (заемщика ипотечного кредита) на жилье, и обременение этого жилья залогом.

• Получение кредитных средств наличным или безналичным платежом

После преодоления всех формальностей наступает один из самых приятных моментов – получение денег. По желанию заемщика или, иногда, по требованию банка, кредитные средства могут быть выданы наличными или безналичным платежом.

• Непосредственная покупка жилья

После предоставления банком средств на приобретение жилья можно смело менять деньги на квартиру. Оплата жилья может происходить в несколько этапов: предварительный залог и основная оплата, которая осуществляется только после госрегистрации ипотеки. Последняя часть денег выплачивается после подписания продавцом и покупателем акта приема-передачи квартиры. Расчет может быть произведен наличным и безналичным расчетом. В первом случае используются банковские ячейки, во втором - перевод средств на счет продавца квартиры.

• Погашение кредита 

Расчет по кредиту происходит на оговоренных банком условиях. Чаще всего это ануитетные (равные) ежемесячные платежи, которые заемщик обязан перечислять на счет кредитора. Ряд банков допускает досрочное погашение ипотечного кредита, в этом случае заемщик может сэкономить определенную сумму денег. 

Прохождение всех этих этапов, как правило, занимает немало времени, поэтому эксперты рекомендуют по возможности воспользоваться помощью опытных консультантов, юристов, риэлторов или профессиональных ипотечных брокеров, которые подскажут вам где взять ипотеку и как это сделать с наименьшими потерями времени, денег и нервов. Их услуги повлекут за собой некоторые расходы, но, как правило, не слишком большие, и несоизмеримо скромные в сравнении с экономией времени и нервов заемщика.

• Неуплата кредита может привести к уголовной ответственности 

Не забывайте, получение ипотечного кредита – это очень ответственный шаг! Ст. 177 УКРФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолжности» предусматривает ряд наказаний. Если гражданин отказывается от погашения кредиторской задолжности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта, ему грозит: 

- штраф в размере до 200 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев; 

- обязательные работы на срок от 180 до 240 часов; 

- арест на срок от 4 до 6 месяцев; 

- лишение свободы на срок до 2 лет. 

Надеемся, что Вам не прейдется с этим столкнуться, но знание законов никогда Вам не повредит!