Потребуют ли банки вернуть полученные кредиты?

В интернете уже несколько дней пользователи активно обсуждают новые требования банков, появившиеся после распространения слухов о кризисе. По всей вероятности эти требования могут затронуть и сегмент ипотеки. Чем грозят должникам банков такие новости?

25-летняя Ольга Зайцева приобрела в кредит на 5 лет автомобиль Opel Corsa. Кредит она получила в банке под залог авто 8 месяцев назад, и все эти 8 месяцев исправно вносила платежи. Однако на днях ей позвонили из банка и пригласили подъехать для разговора. Разговор был сухим и формальным и свелся к следующим требованиям банка: вернуть кредит в полном объеме не позднее ближайших 2-х месяцев. В противном случае, она должна будет вернуть автомобиль банку, после чего он будет выставлен на торги и продан. Никаких объяснений на тему того, почему изменились сроки кредитования, Ольга не получила.

Можно долго спорить о законности подобных требований банка, но, не имея на руках кредитного договора, заключенного с Ольгой, делать какие-то выводы довольно сложно. Возможно, где-нибудь в самом низу таился пункт о том, что при определенных обстоятельствах банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита. Но даже если и нет, суд с банком в этой ситуации может затянуться на несколько лет, в течение которых автомобиль будет находиться под арестом (как обеспечение иска) и пользоваться им юная автолюбительница не сможет все равно.

Впрочем, из этой ситуации можно выйти и малой кровью: недостающую сумму можно взять, не закладывая автомобиль, в другом банке. Для этого существуют программы «на срочные нужды» и прочие многоцелевые кредиты. Таким образом, Ольге удастся рефинансировать кредит и спокойно продолжать пользоваться автомобилем, но общаться уже с другим банком. (Если только и ему через пару месяцев не придет в голову пересмотреть условия кредита.)

А что если с подобным требованием обратятся к своим заемщикам ипотечные банки? Рефинансировать ипотечный кредит не так легко — сумму, достаточную для покупки квартиры, можно получить у банка только в том случае, если есть что заложить. А если имеющаяся квартира единственная и уже находится в залоге, то выкрутиться из ситуации будет довольно сложно. Что же делать в такой ситуации?

Прежде всего, понять, имеет ли право именно ваш банк требовать досрочного погашения кредита. Для этого нужно внимательно перечесть договор. Как правило, в нем прописаны следующие стандартные случаи:

— в случае использования имущества не по назначению;
— в случае сдачи имущества в аренду или отчуждении без согласия банка;
— в случае просрочки платежей по договору;
— в случае порчи имущества или ненадлежащей заботы о безопасности имущества.

Помимо этого, такие санкции применяются банком в следующих случаях: клиент не дает возможности представителям банка, выдавшего кредит, проверить состояние жилья; клиент не выполняет обязательства по пользованию имуществом, находящимся в залоге (способствует ухудшению состояния жилья); клиент не желает страховать приобретенное жилье или отказывается продлить действие страховки.

Итак, получается, что если вы не сдаете квартиру в аренду, не пытаетесь её продать без ведома банка, не рушите стены и перекрытия, а так же вовремя платите банку, то вроде бы вам ничего не грозит. Однако банки нередко вставляют в договор и другие, куда более расплывчатые формулировки. Поищите, нет ли в вашем договоре одной из них?

«При получении информации, которая может вызвать у банка сомнения в способности заемщика на возврат суммы кредита, в соответствии с условиями договора, банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и процентов за пользование им».

«При изменении экономической ситуации в стране, неконтролируемой инфляции или других форс-мажорных событиях, банк оставляет за собой право потребовать досрочной выплаты кредитных средств».

Формулировки могут быть различными, но суть одна «если мы не уверены, что вы заплатите потом — мы попросим вас заплатить сейчас».

Если же подобных формулировок в договоре вы не нашли, препятствий по попаданию в квартиру банку не чинили и незаконно в аренду квартиру не сдавали, есть шанс попытаться отстоять свои права в суде. Однако, как уже говорилось, надо понимать, что процесс это не быстрый, а на заложенное имущество на период следствия и суда может быть наложен арест.

Если же вы все-таки решились выполнить новые требования банка, то снова обратитесь к договору. При заключении договора ипотеки между кредитором и заемщиком, как правило, оговаривается срок досрочного возврата ипотечного кредита. Если такой пункт в договоре по каким-либо причинам отсутствует, то на основании действующего закона, срок этот равен одному месяцу. Напомним, что невыполнение требований банка о досрочной выплате кредита без уважительных причин, грозит вам потерей квартиры.