Зачем ипотеке страховка?

Нужно ли заемщику страхование, и какие последствия для него будет иметь страховой договор – помимо кругленькой суммы страховых выплат, начисляемых каждый месяц вдобавок к ипотечным платежам? На самом деле страхование заемщику нужно затем же, зачем оно нужно и банку – это способ защитить себя от всех возможных рисков, которые могут лишить заемщика возможности оплачивать ипотечный кредит. Какие это риски? Попробуем разобраться.
 
Если дом оказался вдруг…
 
Покупая квартиру в строящемся доме, ипотечный заемщик становится де-факто партнером застройщика – вступает в его бизнес со своими средствами и несет солидарные риски наравне с компанией. Это, прежде всего, риски остановки строительства из-за банкротства, наложения ареста на строящийся дом по распоряжению правоохранительных органов и суда, лишение компании лицензии и разрешения на строительство по распоряжению московского правительства и т.д. Дом, который уже успел стать частично вашим, может быть попросту не построен. Также он может не пройти проверку Госкомиссии. Он может разрушиться в результате взрыва, пожара или наводнения или же в результате досадной строительной ошибки.
 
Не меньшую (если не большую) опасность для покупателя представляют собой мошенники, которые могут собрать деньги на строительство несуществующего дома или же продать одну и ту же квартиру нескольким покупателям. Банки очень щепетильно относятся к покупке жилья на первичном рынке и предпочитают давать кредиты на уже готовое жилье, а также работать с проверенными застройщиками. Но если вдруг вы все-таки столкнулись с мошенничеством или замершим строительством, вам будет небезынтересно знать, что по договорам инвестирования в строительство жилья вы можете застраховать риск неисполнения обязательства по предоставлению построенного жилья – это избавит вас от необходимости платить за несуществующую квартиру.
 
Ничто беды не предвещало
 
Еще более опасной для заемщика может стать ситуация с потерей права собственности на уже выкупленную квартиру. Если квартира, проданная вам по ипотеке, совершенно случайно окажется чьей-нибудь чужой, суд вернет ее законному владельцу – а у вас, соответственно, появится право требовать компенсации понесенных убытков у продавца квартиры и… неоплаченный ипотечный кредит на чужую собственность. Именно на этот случай при оформлении ипотечного кредита страхуют риск утраты титула – т.е. утраты законного права собственности на купленную жилплощадь. Ситуации, при которой добросовестные ипотечные заемщики получают «нечистую» квартиру с невыписанными детьми или неучтенными наследниками, возникают достаточно часто, чтобы считать такой вид страхования и разумным и необходимым заемщику.
 
И жизнь, и здоровье
 
Помимо рисков, связанных с приобретением квартиры и самой квартирой, чаще всего банки требуют страхования рисков, связанных с личностью покупателя. Страхование жизни и здоровья заемщика – обычный пункт в пакете страховых договоров при заключении ипотечного соглашения. Зачем это нужно банку? Прежде всего, нужно понимать, что банк, кредитуя покупку квартиры, вкладывает деньги напрямую не в саму квартиру, а в заемщика, который будет нести всю тяжесть ипотечных выплат и покроет своими платежами не только сумму кредита, но и дополнительные суммы процентных ставок. Поэтому банк крайне заинтересован в том, чтобы заемщик, на которого банк рассчитывает как на платежеспособную единицу, оставался таковым как можно дольше.
 
ДТП, тяжелая болезнь, несчастный случай и даже смерть заемщика – вот основные риски, которые могут привести к невозможности рассчитаться по ипотечному кредиту и вынудят банк обратиться в суд и продать заложенную квартиру. В случае с застрахованным заемщиком банк получит свои ипотечные платежи в полном объеме от страховой компании, а заемщик будет избавлен от кредитного бремени.
 
При всей кажущейся привлекательности страхования ипотечного кредита, большинству заемщиков оно кажется излишне изощренным и дорогим. Их логику можно понять – ДТП и пожар случаются далеко не с каждым, а страховые выплаты по договору платить придется каждый месяц. Однако большинство банков по-прежнему требуют полного пакета страхования при заключении ипотечного договора, поэтому выбора – страховаться или рисковать – у заемщика, как правило, нет.