Ипотека — кризис — ипотека…

Изменение экономической ситуации в России не могло не затронуть тех, кто купил квартиру в кредит. У них появилась масса вопросов: погашать ли кредит досрочно, гасить ли его в долларах или в рублях, надо ли вообще что-то делать в этой ситуации? Рассмотрим разные варианты поведения ипотечных заемщиков.

Закон суров, но он закон

Dura lex sed lex — говорили древние римляне. Закон суров, но его надо выполнять. Отношения с банком тоже могут сложиться не лучшим образом: так, «Росевробанк» попросил своих заемщиков досрочно погасить ипотечные кредиты. Он был первым, но вряд ли последним и единственным, кому придет в голову такая идея. Что же делать, если к вам обратился банк с подобной просьбой?

Во-первых, изучить договор. Скорее всего, там предусмотрено, что в некоторых форс-мажорных обстоятельствах банк имеет право на подобный шаг. Но является ли кризис форс-мажором? Этот факт можно оспорить в суде и таким образом потянуть время, оставляя себе и банку шанс передумать и вернуться в русло нормальных отношений. Также может оказаться, что подобного пункта в договоре нет, это тем более повод для встречи с представителями банка в суде. В любом случае, затевая суд — вы получаете отсрочку по времени. А, как говорили восточные мудрецы, за это время «либо осел заговорит, либо король умрет» — словом, ситуация может измениться.

Если же вы не склонны к таким методам решения вопроса, трезво оцените свои силы. Есть ли у вас возможность перезанять денег по знакомым или иным способом собрать сумму, нужную для погашения кредита? Если да — то, возможно, единовременное окончание отношений с банком будет наилучшим выходом из ситуации.

Если же нет, то возможно лучше расстаться с квартирой?

Продам квартиру по сходной цене

Как правило, заемщики рассматривают продажу квартиры, как самый нежелательный вариант развития событий. Но с другой стороны, скорее всего, с момента покупки квартира уже порядком поднялась в цене, а значит, продав её, — вы только выиграете с финансовой точки зрения. Само собой, это произойдет только в том случае, если квартиру вы будете продавать сами (или через риелтора) по договоренности с банком, а не банк с аукциона.

Кроме того, если, как и обещают эксперты, после нового года цены на недвижимость упадут, то на вырученные деньги вполне можно будет купить новую квартиру, оставшись, таким образом, и с жильем и без кредита. Так что, возможно, это как раз тот самый случай, когда говорят, что бог ни делает — все к лучшему.

Впрочем, есть шанс остаться со стремительно дешевеющими деньгами на руках и без жилья, а это случай далеко не самый выигрышный. Но — кто не рискует, тот, как известно, и не выигрывает.

Досрочно налом

И, наконец, существует вариант продолжать гасить кредит, как и привыкло большинство заемщиков. То есть равными платежами ежемесячно плюс раз в год или чаще, внося крупные суммы дополнительно, чтобы сократить срок выплат. Имеет ли смысл сегодня такой вариант?

Если кредит в долларах, то из-за роста курса сейчас можно потерять некоторую сумму при конвертации. Но с другой стороны, если доллар через несколько месяцев сильно упадет, то не лучше ли будет внести этот досрочный платеж?..

Ответ на этот вопрос таится в самой психологии досрочного погашения. Ведь, как правило, это делается не для того, чтобы действительно сыграть на разнице курсов и процентных ставок, а для своего психологического спокойствия. При этом у многих российских известных людей тоже есть ипотека, и большинство из них просто погашают её каждый месяц равными платежами, а о досрочных погашениях даже и не думают — естественно, не потому что нет денег, а потому что им это удобно. Ведь можно просто спокойно выплачивать каждый месяц столько, сколько требуется, а остальные деньги просто тратить на путешествия и другие приятности. Зачем же опережать события? Кроме того, эта услуга (предоставление средств в пользование) вами банку уже оплачена и благодаря досрочному погашению она не станет для вас бесплатной, так зачем же тогда она нужна?

Для большинства из тех, кто все-таки выбирает досрочное погашение, это, как уже отмечалось, способ организовать свою жизнь, сделать её более запланированной и предсказуемой, а также раньше избавится от «кредитного ярма». Что ж, на этот аспект, кризис никак повлиять не может. А значит, если вам так спокойнее — гасите досрочно и чувствуйте, что у вас все под контролем. Либо живите днем сегодняшним и не задумывайтесь о кризисе — тоже неплохая стратегия, во всяком случае, уж точно помогает сберечь немало нервных клеток.

Ирина Богданова