В банке неправильно посчитали ставку по ипотеке?

Власти РФ делают все возможное, чтобы сделать жилье доступным для граждан. В связи с этим банкам приходится снижать процентные ставки по ипотеке.  Несмотря на это, следует обратить внимание на то, что в рекламах банк всегда указывает самую минимальную процентную ставку. Что самое интересное – в банке также могут вам во время консультации посчитать процентную ставку по минимуму.

Процентная ставка по ипотеке в различных банках зависит от разных факторов, в частности: срок кредита, сумма первого взноса, подтверждение дохода (официальный, неофициальный) и т.д. На сегодняшний день средняя ставка по ипотеке на первичном рынке составляет 13-13,5% в рублях.

Бывают случаи, когда во время первой консультации сотрудники банка считают по средней ставке, а затем добавляют, что если ваша зарплатная карта их банка, то ставка будет ниже где-то на 0,5%. А если организация, в которой вы работаете, аккредитована у банка, т.е. они имеют соглашения о скидках для своих сотрудников, то плюс к вышеперечисленному ставка будет еще на 0,5% ниже. Таким образом, у вас есть возможность получить кредит почти на 1% ниже. В итоге, сотрудник банка вам озвучивает самую минимальную ставку.

«Стоит отметить, что о том, аккредитована ли ваша организация у банка, вам точно смогут сказать после того, как будет банком одобрен кредит, - говорит Алексей Шмонов, генеральный директор портала о недвижимости Move.su. - И только после этого во время заключения сделки, вы узнаете, какая на самом деле ставка предоставляется по ипотеке. Поэтому не сильно надейтесь на данную скидку».

Также бывают случаи, что пока банк рассматривает вашу заявку на получение кредита, ставка по нему снижается. Несмотря на это, банк все равно рассматривает ставку по кредиту для вас ту, которая была на момент подачи заявления.

Ошибка менеджера?

«Бывают разные ставки в момент консультирования и получения решения банка о выдаче кредита, - говорит Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп». - Разница в том, что в день консультации у банка нет полной информации, и ставка, озвученная в этот момент, является примерной, «со слов». После рассмотрения всех документов банк выдает решение о выдаче кредита, в котором в письменном виде прописываются варианты ставок, они могут зависеть от размера первоначального взноса или срока, в течение которого будет подписан кредитный договор. В любом случае, ставка на сделке будет равна одной из ставок в решении».

Также ситуация, когда ставка по кредиту, рассчитанная менеджером и ставка на момент сделки могут отличаться в двух случаях: либо сотрудник изначально неверно делал расчет, либо  в тот момент, когда проводилась консультация, была одна ставка, а на момент подачи документов на ипотеку другая. «В любом случае менеджер должен предупредить клиента об изменениях, - считает Юрий Приходько, начальник отдела офиса «Домодедовское» компании «ИНКОМ-Недвижимость». - Но если проблема была связана с неверной консультацией, то Клиент имеет право отказаться от подписания кредитного договора».

Во избежание таких ситуаций, Валерия Туманова, директор АН «Дом.ru», партнер Корпорации риэлторов «Мегаполис-Сервис» советует обратить внимание  на договор, подписанный банком, который дается клиенту на момент сделки. «В договоре должны быть указаны конкретные условия, в том числе и процентная ставка. Укажите на это», - говорит она.

«Если у вас нет письменного решения банка, в котором прописано все подробно по процентной ставке по кредиту, просите его. Сообщение менеджера по телефону об одобрении кредита решением не является», - отмечает Мария Литинецкая».

Конечно, вы сможете отказаться от старой ставки, но в таком случае вам придется заново собирать документы и подавать. Как сказали сотрудники банка, а также риэлтор, получение кредита – это как русская рулетка. Бывают случаи, когда во второй раз могут и не одобрить. Насколько это правда, к сожалению, выяснить не удалось. Однако после заключения сделки в случае, если вовремя погашать кредит, то можно подать заявление на рефинансирование.

Рефинансирование

В настоящий момент программы рефинансирования ипотеки предлагают практически все крупные банки, но некоторые банки отказываются рефинансировать кредит, если в кредитном договоре в качестве цели кредитования не прописано, что кредит получен на приобретение жилья. Также, по словам генерального директора компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Софьи Лебедевой, сложность состоит в том, что для рефинансирующего банка необходимо будет предоставить полный пакет документов и пройти тот же путь, что при оформлении ипотечного кредита.

«Рефинансирование возможно в тех банках, которые предлагают данную программу, - Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра компании Est-a-Tet. - Как правило, банк, который изначально выдавал кредит, лояльно относится к своим клиентам и не препятствует в возможности рефинансирования».

Конечно, когда вы заключаете договор, вы соглашаетесь с условиями, если вдруг через какое-то время в этом банке изменятся условия, и кредитор будет выдавать ипотечные кредиты по ставке существенно ниже, вы можете попробовать обратиться в банк с предложением о рефинансировании своего кредита на новые условия. Соглашаться или нет – это право банка. С одной стороны ему нет никакого резона снижать вам процент и терять прибыль, если вы и так платите, с другой - он может понимать, что в случае отказа, вы можете обратиться в другой банк за рефинансированием,  и тогда он потеряет клиента. В некоторых случаях банки сами устраиваю «акции щедрости», предлагая текущим клиентам обратиться с заявлением на улучшение условий своего кредита.

Вообще нужно быть морально и материально готовым к тому, что процентная ставка может увеличиться на 0,25-1%. «Непосредственно перед сделкой такое бывает редко, - говорит Анна Шушкова, начальник отдела офиса «Добрынинское» компании «ИНКОМ-Недвижимость». Например, в декабре 2012 было общее повышение ставок практически во всех банках. Поэтому хорошо, если в документе «Одобрение заемщика» указано, что оно действует в течение определенного времени (как правило, это 3-6 месяцев). Имеет смысл сразу получить одобрение в нескольких банках и выбрать лучший для себя вариант».

Рефинансирование кредита делать не выгодно, поскольку обычно ставка не повышается более, чем на 1% и затраты на операцию будут выше добавленной стоимости (сбор документов на объект, оценка, перерегистрация и комиссии банков).

Но так или иначе каждый для себя сам решает, стоит рефинансировать кредит или нет. Если вы хотите попросить банк снизить процентную ставку, сделайте это, если даже ваш ипотечный менеджер скажет, что шансы малы, что на его практике он не помнит, чтобы кому-то снижали. Лучше сделайте это, попытка – не пытка, да и терять особо нечего.

Автор: Сугра Гаджиева