Как получить кредит?

У банкиров есть грозное слово андеррайтинг. На практике это та самая проверка, которую проходит каждый желающий получить ипотечный кредит или даже солидный потребительский кредит. Это означает, что банк убеждается в платежеспособности заемщика и подтверждает свою готовность ссудить ему деньги. Как же сделать так, чтобы в вашей надежности у банка не осталось никаких сомнений?

Кредитная история

В первую очередь, надо проверить, не осталось ли у вас непогашенных кредитов в других банках. Или, ещё хуже, просроченных платежей по кредитам и подвисших в накоплении процентов долгов. Даром, что официальной кредитной истории и кредитного рейтинга в его западном понимании у нас не существует, а вот обмен данными между банками налажен отлично. На черном рынке вполне можно купить диск с полным перечнем неплательщиков, и банки этой услугой охотно пользуются. Поэтому, если вы просрочили свой долг, к примеру, БСГВ — и должны-то ему были всего пару-тройку тысяч за купленный в кредит ноутбук, тоне удивляйтесь, что «Райффайзен» отказал вам в кредите на автомобиль. Контора пишет, как говорил незабвенный господин Бендер.

Семейное положение

Ещё одним немаловажным вашим достоинством — или недостатком — может стать семейное положение. Казалось бы, какое дело банкирам до того, на ком вы женаты или как давно развелись? А вот и есть дело. Начнем с женатых граждан. Банк в первую очередь будет интересовать, есть ли самостоятельный доход у вашей второй половины. Соответственно, его наличие будет плюсом, а отсутствие — минусом, так как ваши доходы обременяются иждивенцем, что нимало не способствует выплатам банку. Если у вас есть дети — ставим ещё один минус, так как дети это тоже расходы и часто, по мнению банка, непредвиденные. Кроме того, наличие второй половины чревато возможным разводом и разделом имущества. Об этом банк тоже помнит, к примеру, выдавая вам кредит на покупку дома. Что ж, перейдем к тем, у кого второй половины ещё нет или уже нет. Если у вас при этом нет ещё и детей-товы практически идеальный заемщик. А вот если есть, и вы у них единственный кормилец — на крупных кредитах можете поставить крест — банкиры этого не любят.

Постоянный доход

Разумеется, очень важно наличие постоянного дохода. Иначе из чего вы будете покрывать кредит и немалые проценты по нему? В этом аспекте банк будет интересовать, как давно вы работаете в данной компании и насколько она стабильна. Будьте готовы к тому, что служба безопасности банка изучит не только вашу трудовую биографию, но и биографию фирмы, поинтересуется её отношениями с налоговой и пенсионным фондом, белизной бухгалтерии прочими нюансами. Понятно, что на серые зарплаты в нашей стране банкиры уде давно смотрят сквозь пальцы — иначе им было бы совсем уж некого кредитовать — но и все же, все же. При прочих равных заемщик с белой зарплатой — куда более желанный клиент для банка. А если уж у него ещё и поручители есть с аналогичным белым доходом — вполне можно рассчитывать на кредит с человеческим лицом и не самой грабительской процентной ставкой.

Наличие дополнительных заработков

В наше нестабильное время, когда лопаются пузыри различной степени надутости и компании закрываются и увольняют своих работников одна за другой, большим плюсом заемщика станет наличие у него альтернативных источников дохода. Для кого-то это может быть фриланс (работа по договору), для кого-то — частные заказы, для другого — наличие доходного хобби, вроде продажи самодельного мыла или вязаных шарфиков (кстати, не удивляйтесь, при должной организации подобные вещи могут приносить очень неплохой доход). Итак, наличие подобного источника дополнительных денег будет вашим неоспоримым достоинством в глазах банкиров, ведь даже если для вашего основного места работы настанут трудные времена, вы, скорее всего, удержитесь на плаву.

Ликвидность объекта залога

И, наконец, не меньше, а то и больше, чем все остальное важна ликвидность объекта залога (в случае, если речь идет об ипотеке или автокредите). То есть банк должен понимать, что «в случае Х» он быстро и без проблем реализует заложенное имущество и покроет свои расходы. Именно поэтому, большинство банков предъявляют жесткие требования к кредитуемым видам недвижимости. Так, это не может быть пятиэтажка, сносимый дом, дом с деревянными перекрытиями, последние этажи многих домов, дом, признанный нуждающимся в капитальном ремонте. Причины скептицизма банкиров по отношению к таким объектам понятны: продать их быстро и без проблем удастся вряд ли, а учитывая то, что при продаже с молотка цену принято скидывать-то они могут и не покрыть затрат на кредит. Вот почему, банки с большей охотой кредитуют современной и дорогое жилье. Но — только не строящееся. А вдруг за время строительства вы перестанете платить или строительство заморозят? Получается, и продать ещё нечего, и денег уже нет. Словом, банк постарается минимизировать риски по всем возможным пунктам. А ваша задача убедить его, что, доверяя вам, он и вовсе ничем не рискует. Как считаете, получится?

Ирина Богданова