Как погасить ипотеку быстрее и где взять деньги?

Ранее мы рассказывали, что среднестатистический заемщик переплачивает по ипотечному кредиту в 2,5 раза больше суммы займа. Особенно убыточными оказываются первые 10 лет платежей, когда практически все вносимые средства уходят на погашение процентов.

Рассмотрим стандартный пример. Вы взяли ипотеку в размере 2,5 млн. рублей на 25 лет, ваша процентная ставка – 9% годовых, график платежей – аннуитетный (равная сумма каждый месяц). За 25 лет сумма вашей переплаты по кредиту составит 3 млн. рублей: вы вернете 2,5 млн. заемных и 3 млн. «сверху». Ваша ежемесячная сумма платежа составит 16.783 рубля. Причем, в первый год в структуре такого платежа 15.000 руб. – это только проценты. Ситуация, безусловно, печальная. Но что делать? Досрочное гашение ипотеки – крайне выгодно на самых начальных этапах. Достаточно прибавить к ежемесячному платежу лишнюю тысячу рублей и основной долг начнет погашаться уже в 2 раза быстрее. Все, что вносится досрочно, сразу же идет в оплату основного долга. Таким образом, каждый внесенный дополнительно рубль сэкономит вам 2.5 рубля на процентах. Выгода очевидна. Остался главный вопрос – где этот лишний рубль взять?

Есть несколько способов получить финансовые средства от государства:

1) Возврат НДФЛ за покупку недвижимости.

Эту возможность имеет каждый официально работающий человек. Вернуть можно сумму до 260 тысяч рублей – это 13% от суммы 2 млн. рублей. Обо всех нюансах налогового вычета мы расскажем вам позже. Для возврата НДФЛ вам будет нужно раз в год брать справку из банка о размере уплаченных процентов, а затем вместе с другими необходимыми документами сдавать ее в налоговые органы по месту жительства.

2) Возврат НДФЛ за проценты, уплаченные по ипотеке.

Как и в предыдущем случае каждый официально работающий человек имеет право вернуть из государственного бюджета подоходный налог, если платит проценты по ипотеке. Вернуть можно сумму в размере до 390 тысяч рублей – это 13 % от суммы 3 млн. рублей ипотечных процентов. Как правило, подача документов на возврат НДФЛ с покупки недвижимости и с процентов за ипотеку осуществляется одновременно.

3) Снижение процентной ставки.

Следите за среднерыночной ставкой по ипотеке. Как только она изменится в меньшую сторону, обратитесь в банк с просьбой-заявлением о снижении процентной ставки. Снижение процентной ставки даже на 0,5% сэкономит вам несколько сотен тысяч рублей за время действия ипотечного договора.

Хорошо, если в вашем ипотечном договоре содержится пункт о возможном снижении ипотечной ставки. Если такого пункта в вашем договоре нет, вы все равно имеете право обратиться в банк. Однако, в этой ситуации вам стоит помнить, что снижение процентной ставки по ипотеке будет не обязанностью банка, а его правом.

4) Рефинансирование.

Если ваш банк не снижает процентную ставку, попробуйте прибегнуть к процедуре рефинансирования. Рефинансируйте действующий ипотечный кредит по сниженной ставке. Рефинансирование – это перекредитование под более низкий процент в другом банке. Кредитные организации конкурируют между собой за надежных заемщиков. Если у вас нет просрочек по платежам и хорошая кредитная история, очень вероятно, что какой-либо банк сможет предложить вам более низкий процент. Часто это происходит в моменты, когда случается снижение среднерыночной ипотечной ставки или какой-нибудь банк устраивает пиар-акцию на привлечение новых клиентов

5) Использование дополнительных льгот.

Не поленитесь и изучите положенные вам от государства льготы, дотации и субсидии. Кроме общеизвестных программ, таких как «Материнский капитал», «Молодая семья» или «Субсидирование ипотеки для семей с двумя и более детьми, купивших квартиру в новостройке», в каждом регионе могут существовать свои, дополнительные меры государственной поддержки. Например, «Региональный Материнский капитал», «Субсидирование процентной ставки за счет регионального бюджета», «Предоставление бесплатных земельных участков или лесоматериала», которые могут быть вами проданы на законных основаниях. Для изучения этого вопроса следует обратиться в местные органы социального обслуживания населения, а также изучить информационные ресурсы региональных и муниципальных органов власти.

6) Используйте программы лояльности банков.

Пожалуй, самый популярный способ получения доходов от кредитных организаций – это дебетовая карта. Расплачиваясь за товары и услуги дебетовой картой того или иного банка, вы получаете денежный возврат за каждую покупку. Такая бонусная процедура получила название «Кешбек» - возврат части стоимости покупки при расчете дебетовой картой. Разные банки возвращают разные проценты. Такая программа значительно увеличивает обороты банка, и, следовательно, его прибыль. Кешбек может составлять от 0,5 до 30% за каждую расходную операцию.

Использование дебетовой карты позволит вам ежемесячно получать дополнительный доход в размере от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Пополнять дебетовую карту нужно самостоятельно, либо использовать ее для получения заработной платы, пенсии и т.д.

Избавляйтесь от ипотечной кабалы как можно скорее и используйте для этого все возможные законные средства!