Москва 
Многих сейчас и пугает, и манит одновременно возможность приобрести жилье в ипотеку. Слово у всех на слуху, но не все могут разобраться в тонкостях и нюансах ипотеки. Так что же это такое? Давайте определим самые основные понятия ипотеки. Если говорить неюридическим языком, то ипотека - это привлечение кредита на покупку жилья под залог приобретаемого таким образом жилья. Смысл в том, что в случае прекращения платежей по кредиту банк сможет продать это жилье и получить причитающиеся по кредиту средства. Должника при этом не должны выкидывать на улицу. Ему предоставят общежитие или другое жилье по минимально допустимым нормам. Оставшуюся сумму вернут должнику, если, конечно, она останется. При обычном кредитовании или взыскании любых других долгов принудительно продать недвижимость, являющуюся единственно возможным местом жительства, нельзя. В России действуют различные льготные программы, финансируемые из местного бюджета, в соответствии с которыми предоставляются первоначальные средства либо минимизируются проценты по кредиту. О наличии таких программ можно узнать в местных органах, занимающихся жилищной политикой.
2. Документы, необходимые для получения ипотеки
Перед оформлением кредитного договора с банком заемщику необходимо собрать все документы, которые могут подтвердить его платежеспособность. Также пригодится паспорт, копии свидетельства пенсионного страхования, ИНН, копии военного билета для мужчин, копии свидетельств о владении транспортным средством, свидетельства о браке и свидетельства о рождении детей, если имеются. К документам, которые могут подтвердить платежеспособность заемщика, в первую очередь относится справка 2-НДФЛ с места работы, где обозначен доход за последние 6-12 месяцев. Также сюда могут быть включены – доходы со сдачи в аренду помещений, копии владения акциями и справка о доходах, полученных с них. Некоторые банки также могут потребовать справку о регистрации (форма №9), копии паспортов лиц, живущих на одной жилплощади с получателем ипотеки, справки о их доходах. Если вы решили воспользоваться услугами профессионального ипотечного брокера, то срок ожидания будет равняться от трех дней до одной недели, если же решили добиваться получения ипотеки своими силами – то этот срок увеличится до 1-2 недель.
На нестабильном и рискованном рынке ипотечного кредитования первые ссуды на покупку жилья выдавались по весьма существенным процентам – от 15 до 20 % в год. Со временем рынок устоялся, появилась конкуренция и ставки на ипотеку, соответственно, упали. Современные ипотечные кредиты выдаются под 9 – 13 % годовых, соответственно рефинансирование (перерасчет) ипотеки стало мечтой для многих людей, взявших кредиты в условиях дикого рынка. По оценкам специалистов, выгода от такой операции может составить весьма существенную сумму. Например, человек, взявший ипотеку на квартиру стоимостью в 100 000 $ в 2003 году с процентной ставкой 15 % (средняя цена ипотеки на тот период) на 15 лет, к 2008 г выплатит уже 13 000 $ по основному долгу и 70 000 $ по кредиту. Не оформив рефинансирование, за 10 лет оставшегося периода выплаты ипотеки, заплатит 87 000 $ по основному долгу и 81 000 $ по процентам. Оформив перерасчет кредита, можно не только сократить количество ежегодных процентов по ипотеке, но и изменить срок ипотеки, увеличить сумму ипотечного кредита. Сократив проценты по ипотеке до 10 %, и уменьшив оставшийся срок по ипотеке до 8 лет, клиент сможет сэкономить 40 000 $ по ипотечному кредиту. Однако такие операции лучше делать не у того же банка, в котором оформлялась первая ипотека, но у его конкурента, в этом случае возможны скидки либо льготы со стороны нового банка.
Как правило, стоимость ипотеки на первичном рынке жилья (в строящихся домах) дешевле, чем на вторичном рынке. Новые квартиры в строящихся зданиях обладают лучшей планировкой, да и в любом случае, они будут отличаться от старых и поднадоевших советских типов планировки недвижимости. Однако не каждый банк даст положительный ответ на ипотеку в еще не сданном доме. Это связано со строительной компанией – в связи с нашумевшими делами о квартирных аферистах, положительные решения на этом рынке жилья выдаются только проверенным и надежным крупным строительным компаниям. Банк должен быть уверен в том, что дом будет сдан в срок и в него заселятся жильцы, взявшие ипотеку у банка. Для этого строительные компании должны пройти так называемую процедуру аккредитации. Для этого она сдает в банк большое количество документов и справок, для того, чтобы подтвердить надежность компании и законность застройки объектов. Также рассматриваются договора на участие в долевом строительстве, чтобы компания имела право на предоставление такой услуги возможным дольщикам и будущим владельцам квартир. Соответственно, когда строительная компания сдаст аккредитацию банку, она не только получит неофициальное признание серьезности ее намерений, но и докажет законность застройки объектов. Человеку, который возьмет ипотеку у банка у уже проверенной и аккредитованной строительной компании не стоит сильно беспокоиться о судьбе своей будущей недвижимости.
Мечта о собственном жилье в наше время овладевает все большим количеством людей, основная часть которых - молодые семьи, не имеющие наследства за спиной и не желающие жить с родителями. Однако купить даже однокомнатную квартиру в городе с учетом среднего дохода семьи невозможно. Даже если затянуть потуже пояса и положить зубы на полку, накопить не получиться и на простую комнатку в общежитии. Конечно, людям, имеющим прописку в Москве, не составит труда купить квартиру или дом в глухой провинции, в деревне. Однако вряд ли кто-то туда захочет переезжать.
Замечательнейший выход из ситуации нам предложили банки. "Берите ипотечный кредит, и живите в СВОЕМ ДОМЕ на здоровье!" - гласят лозунги на каждом рекламном столбе. И многие клюют, с радостью забегая в банк, чаще всего коммерческий, и оформляя все необходимые документы. Возможность получения недвижимости, пусть и в долг, но сразу, - вот что привлекает клиентов. Еще одно достоинство - это то, что закладывается сама приобретаемая квартира и в случае неуплаты долга квартира отбирается, то есть никакой другой недвижимости закладывать не надо! Приплюсовываем процент по кредиту - от 10 до 25% годовых при темпах роста цен на жилье и инфляции; неуверенность российских граждан в рубле и получаем, что на самом деле брать кредит очень даже выгодно.
Однако, как сообщает нам Российская гильдия риэлторов, ипотечный кредит готовы взять только 10 % жителей России. Почему так мало? Во-первых, это объясняется все той же не совсем стабильной ситуацией в стране. Не угасли еще воспоминания об инфляции 91-93 года, не зажили раны от дефолта 98-го.
Также не все могут с уверенностью сказать, что будут иметь такие же доходы, какие имеют сейчас, через год-два, а ведь ипотечный кредит рассчитан на десятилетия. Другие, те же молодые семьи не уверены в своей платежеспособности, так как планируют завести детей. Если два взрослых работающих человека способны прокормить себя и выплачивать взносы, то один не сможет, при учете, что женщина будет сидеть с ребенком. А ждать двадцать лет срока погашения кредита для того, чтобы обзавестись потомством, не всякий решится.
И вот еще один повод для беспокойства. Многие любят мыслить глобально. Если сейчас цены на жилье растут не по дням, а по часам, строительство жилых домов идет быстрыми темпами, а прирост населения настолько мизерен, что едва хватает перекрывать смертность, кто может гарантировать, что через несколько лет цены на недвижимость упадут, как упали цены на дома в дальних селах?
Этот вопрос во многом озадачивает потенциальных банковских клиентов и также служит поводом ипотечный кредит не брать.
Итак, вот взгляды на достоинства и недостатки ипотеки. И пусть они во многом обывательские и непрофессиональные, их стоит иметь ввиду в деле приобретения жилья. И хотя вопрос здесь стоит в надежности будущего, а не в реальных особенностях долгосрочного кредитования, пусть каждый подумает о своих перспективах платежеспособности и в любом случае решает сам, не бросаясь вслед за модой и красивыми уверениями рекламы.
- Комментарии: 0
Добавить комментарий