Идеальный заемщик. Продолжение

...Но все перечисленные характеристики ипотечного заемщика вовсе не являются основными. Как бы там ни было, а главное качество ипотечного заемщика – его платежеспособность, которая складывается из трех составляющих – его сбережений, его ежемесячного дохода и его потенциального дохода.

Не бедный

Ипотечный кредит не получить, если сумма ваших сбережений слишком мала для того, чтобы сделать первоначальный взнос. Обычно он составляет от 10% до 30% от общей стоимости квартиры. Именно по этому критерию отсеивается большинство «неподходящих» ипотечных заемщиков. Разумеется, раньше на рынке можно было найти предложения с первым взносом до 10%, а то и вовсе без такового, однако в таких случаях ставка по кредиту обычно бывала завышенной. Но даже в случае, если вам готовы выдать кредит без первого взноса, банк обязательно захочет ознакомиться с выписками ваших счетов, чтобы определить, каким запасом вы обладаете. Наличие сбережений в сумме, достаточной для того, чтобы оплатить 10-30% от стоимости приобретаемого имущества – показатель вашей платежеспособности в глазах банка, а это, по большому счету, и есть главное достоинство идеального ипотечного заемщика.

Вторым несомненным благом является ваша способность поддерживать свой доход на прежнем уровне и дальше. Для того, чтобы определить вашу потенциальную «доходность», банк обычно запрашивает данные о ваших доходах за последние полгода-год. В отдельных случаях может потребоваться отчет и за больший период времени. При этом банк готов принимать во внимание любые доходы заемщика – не только заработную плату, но и гонорары, сдельную оплату труда, доход от ценных бумаг и банковских вкладов, от предоставления в аренду недвижимости и проч.

Что делать, если вы не можете предоставить банку документы, подтверждающие размер и регулярность вашей зарплаты? «Серая схема» оплаты труда нередко встречается даже в самых высокооплачиваемых сегментах столичного бизнеса. В этом случае банк, в зависимости от обстоятельств, может взять документы отличного от установленного законом образца – например, калькуляцию доходов, подписанную вашим непосредственным начальством. Если же и этот вариант для вас неприемлем, банк будет оценивать вас, как товар – иначе говоря, по степени оборачиваемости и ликвидности. Насколько востребована ваша специальность на рынке? Какова средняя ставка по этой специальности? Какой у вас стаж работы, образование, какова ваша квалификация? На основе всех этих данных банк будет решать, являетесь ли вы специалистом, уровень доходов которого будет сохраняться в течение последующих десяти лет.

Впрочем, такие требования предъявляют не только к «серым» сотрудникам, но и к официально трудоустроенным специалистам. Обычно банки очень лояльно относятся к заемщикам, стаж работы которых больше одного года, и которые проработали на одном месте не менее 6-7 месяцев до момента подачи заявления о получении ипотечного кредита.

И наконец, показателем вашего благосостояния может стать имущество, принадлежащее вам на правах собственности. Это может быть недвижимость в России и других странах, автомобили, доли в компаниях и паевых фондах, в отдельных случаях – коллекции дорогостоящих вещей (антиквариат, серебро, золото, картины, фамильные драгоценности и т.д.).

Надежный

И наконец, последнее требование банка к заемщику – застраховаться. Закон считает обязательным при ипотечном кредитовании только один вид страхования – страхование риска утраты или порчи имущества. Однако банк обычно обязывает заемщика застраховать не только имущество, но также жизнь, здоровье и риск потери титула. Зачем это нужно банку? Прежде всего, для того, чтобы гарантировать получение ипотечных выплат в том случае, если заемщик заболеет, потеряет работу или умрет. Тогда компенсировать банку сумму кредита будет страховая компания. Страхование титула проводится, чтобы уберечь банк и заемщика от возможности потерять право собственности на залоговое имущество в случае, если саму сделку купли-продажи признают недействительной. И хоть страховка делает ипотечное кредитование более безопасным предприятием, страховые выплаты могут увеличить и без того немалую сумму, которую вам придется ежемесячно выплачивать по кредиту.

Таков портрет заемщика, максимально приближенный к идеалу. Теперь вы знаете, какого клиента с нетерпением ожидают все банки, предлагающие ипотечные программы, и можете сами оценить, насколько вы соответствуете их представлениям об идеальном ипотечном заемщике.

Мария Гриценко