Кто покупает квартиру в кредит?

Ипотека уже несколько лет как перестала быть для нашего рынка абстрактным понятием, а стала вполне себе частью современных реалий. Притом, что ставки на кредиты остаются довольно высокими, а цены на недвижимость в столице так и вовсе кажутся большинству заоблачными. Кто же покупает квартиры в кредит?

Не было ни гроша, да вдруг алтын

Когда считаешь стоимость вожделенной квартиры при условии оформления её взаймы в банке, цифры получаются не то чтобы заоблачными, а и вовсе из какой-то другой реальности про долларовых миллионеров. Судите сами: двухкомнатная квартира в Раменках за 600 тысяч долларов США, купленная в кредит на 25 лет под 13% годовых, превращается в 300 платежей по 6767 долларов ежемесячно. Таким образом, сумма, выплаченная в итоге банку, составит 2 030 100 долларов. Кстати, интересно, что ни один из ипотечных калькуляторов, которыми столь щедро напичканы теперь сайты банков, не отображает эту итоговую сумму, предпочитая держать плательщика в неведении. А сумма из и без того немаленькой становится просто астрономической. За такие деньги не проще ли купить, скажем, пару вилл на Майорке, если уж влезать в кредиты?

В то же время покупка однокомнатной квартиры в Подмосковье или на крайних станциях метро в домах «не первой свежести» обойдется в сумму до 200 тысяч долларов. При том же сроке кредитования и процентах — 25 лет и 13% годовых — ежемесячный платеж за квартиру стоимостью в 150 тысяч долларов становится каким-то совсем уже реальным. Платеж составляет 1691 доллар в месяц, а итоговая сумма выплат банку, хотя и по-прежнему более чем втрое превышает стоимость квартиры, тоже перестает быть заоблачной — она составляет порядка 500 тысяч долларов. А если ещё и представить себе, что ты сможешь погасить кредит досрочно или рефинансировать его по меньшей ставке через несколько лет, то и вовсе картина перестает быть печальной.

Именно поэтому, видимо, сегодня на кредит чаще решаются молодые семьи без детей, которым пока достаточно однокомнатной квартиры на двоих, а дальше они загадывать не хотят. Как правило, до покупки такие пары живут либо с родителями, либо снимают комнату в квартире с такими же молодыми парами — своего рода отечественный сквот. Понятно, что для них отдельное пусть и небольшое жилище — уже большое достижение.
Купить же в кредит себе мало-мальски достойное жилье может уже только очень обеспеченная семья, которую не напугает цифра в два миллиона долларов с лишним за двушку во вторичном жилом фонде. Они и составляют вторую категорию покупателей.

Запросы растут

Нередки покупки в кредит и на рынке дорогих квартир. Кто же и зачем совершает эти покупки?

Первый вариант — действительно состоятельные люди, которые просто не хотят или не могут вынуть деньги из бизнеса и одномоментно оплатить покупку. Ипотеку они воспринимают, как небольшую рассрочку платежа, удобный финансовый инструмент. Как правило, в этом случае речь идет о кредите не на 25, а на 5 или максимум 10 лет, как следствие, и переплата получается на порядок меньше. Да и кредит закрывается обычно даже быстрее, чем планировалось. Покупка, таким образом, получается и удобной, и не слишком накладной.

Второй вариант — люди с небольшим уровнем достатка, но все-таки располагающие свободными средствами. Наблюдая за колебаниями экономики и стабильным ростом цен на квартиры в столице, они справедливо полагают, что это одно из самых надежных вложений средств. Они не подвержены столь сильной амортизации, как машины, не девальвируются внезапно, как ценные бумаги, не требуют пристального внимания и специальных знаний как антиквариат, картины и золото. Словом, надежно и просто в применении. Эти люди используют имеющиеся средства в качестве вступительного взноса и могут себе позволить ежемесячный платеж в 3–4 тысячи долларов без ущерба для уровня жизни. Как следствие, уже через несколько лет у них в собственности оказывается квартира, пусть и с переплатой. При этом благодаря росту цен на жилье они все равно оказываются в прибыли.

И, наконец, третья, и последняя категория покупателей: участники так называемой «гонки за имиджем». Они покупают дорогую квартиру, заранее зная, что не смогут выплатить её стоимость целиком и будут готовыми к тому, что квартиру придется продавать. Однако несколько лет они исправно платят взносы банку и лишь потом сообщают ему о намерении продать жилье. Зачем же это делается? Наличие дорогой квартиры в центре Москвы работает на имидж владельца, помогает сложить о себе определенное впечатление и закрепиться в нужных кругах. В то же время платежи фактически сопоставимы с арендной платой, а продажа квартиры через несколько лет — не с торгов, разумеется, а самостоятельная — ещё и оставит экс-заемщика с прибылью. Чем не отличное вложение средств? И в хорошей квартире пожили, и денег заработали и кредитную историю завели. А дальше? Дальше можно купить другую квартиру. Разумеется, тоже в кредит.